Vay mua ô tô đang trở thành xu hướng phổ biến tại Việt Nam, giúp nhiều người hiện thực hóa giấc mơ sở hữu chiếc xe mơ ước. Tuy nhiên, việc lựa chọn giữa lãi suất vay mua ô tô thả nổi và lãi suất cố định luôn là một bài toán khó đối với người đi vay. Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về hai loại lãi suất này, từ đó đưa ra quyết định phù hợp nhất với tình hình tài chính của mình.
Lãi suất thả nổi là gì? Ưu và nhược điểm
Lãi suất vay mua ô tô thả nổi là loại lãi suất vay không cố định, có thể thay đổi theo thời gian tùy thuộc vào biến động của thị trường tài chính. Hãy tưởng tượng nó như một chiếc thuyền trôi nổi trên dòng sông, khi nước lên (lãi suất thị trường tăng) thì thuyền cũng nổi lên cao hơn (lãi suất vay của bạn tăng) và ngược lại.
Lãi suất vay thả nổi
Cụ thể hơn, lãi suất thả nổi thường được tính bằng cách cộng thêm một biên độ cố định vào một lãi suất tham chiếu. Lãi suất tham chiếu này có thể là lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố, lãi suất liên ngân hàng (lãi suất các ngân hàng cho nhau vay) hoặc một chỉ số lãi suất thị trường khác. Biên độ cố định là một con số cụ thể được thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng, thể hiện phần chênh lệch giữa lãi suất thả nổi và lãi suất tham chiếu. Ví dụ, nếu lãi suất tham chiếu là 5% và biên độ cố định là 2%, thì lãi suất thả nổi bạn phải trả sẽ là 7%.
Ưu điểm:
- Cơ hội hưởng lãi suất thấp hơn: Khi thị trường biến động theo hướng có lợi, lãi suất thả nổi có thể giảm xuống, giúp bạn tiết kiệm chi phí lãi vay.
- Linh hoạt trong việc tất toán trước hạn: Thường không có hoặc có phí phạt tất toán trước hạn thấp hơn so với lãi suất cố định.
Nhược điểm:
- Rủi ro lãi suất tăng cao: Khi thị trường biến động theo hướng bất lợi, lãi suất thả nổi có thể tăng lên đáng kể, khiến bạn phải trả thêm nhiều tiền lãi.
- Khó dự đoán chi phí: Do lãi suất thay đổi liên tục, việc dự đoán tổng chi phí lãi vay trong suốt thời gian vay trở nên khó khăn.
Lãi suất cố định là gì? Ưu và nhược điểm
Lãi suất vay mua ô tô cố định là loại lãi suất vay được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Hãy tưởng tượng nó như một con đường thẳng tắp, không có bất kỳ khúc cua hay dốc nào. Dù thị trường tài chính có biến động thế nào, lãi suất của bạn vẫn giữ nguyên như ban đầu.
Lãi suất vay cố định
Cụ thể, khi bạn vay mua ô tô với lãi suất cố định, ngân hàng sẽ đưa ra một mức lãi suất cụ thể và ghi rõ trong hợp đồng vay. Mức lãi suất này sẽ không thay đổi trong suốt thời gian bạn trả nợ, bất kể lãi suất thị trường tăng hay giảm. Điều này có nghĩa là bạn sẽ biết chính xác số tiền lãi phải trả hàng tháng và tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời hạn vay. Ví dụ, bạn vay mua ô tô với lãi suất cố định 8% trong 5 năm. Trong suốt 5 năm đó, dù lãi suất thị trường có tăng lên 10% hay giảm xuống 6%, lãi suất vay của bạn vẫn giữ nguyên ở mức 8%.
Ưu điểm:
- Dễ dàng dự đoán chi phí: Bạn biết chính xác số tiền lãi phải trả hàng tháng, giúp lập kế hoạch tài chính dễ dàng hơn.
- Ổn định tài chính: Không bị ảnh hưởng bởi biến động của thị trường, giúp bạn yên tâm hơn trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Nhược điểm:
- Thường cao hơn lãi suất thả nổi ban đầu: Để bù đắp rủi ro biến động lãi suất, ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất cố định ban đầu cao hơn so với lãi suất thả nổi.
- Ít linh hoạt: Phí phạt tất toán trước hạn thường cao hơn so với lãi suất thả nổi.
Lãi suất thả nổi và lãi suất cố định: Nên chọn lãi suất vay mua ô tô loại nào?
Nên chọn lãi suất vay thả nổi hay lãi suất vay cố định
Việc quyết định lựa chọn lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định phụ thuộc vào nhiều yếu tố, gồm:
- Khả năng chịu đựng rủi ro: Nếu bạn có khả năng chấp nhận rủi ro và tin rằng lãi suất sẽ giảm trong tương lai, lãi suất thả nổi có thể là lựa chọn tốt. Ngược lại, nếu bạn muốn ổn định và không muốn chịu rủi ro, lãi suất cố định sẽ phù hợp hơn.
- Dự đoán về xu hướng lãi suất: Nếu bạn dự đoán lãi suất sẽ giảm, lãi suất thả nổi sẽ có lợi hơn. Nếu dự đoán lãi suất sẽ tăng, lãi suất cố định sẽ là lựa chọn an toàn hơn.
- Thời hạn vay: Đối với khoản vay ngắn hạn, lãi suất thả nổi có thể là lựa chọn tốt vì rủi ro biến động lãi suất thấp hơn. Đối với khoản vay dài hạn, lãi suất cố định sẽ giúp bạn ổn định tài chính hơn.
- Tình hình tài chính cá nhân: Nếu thu nhập của bạn ổn định, bạn có thể cân nhắc lãi suất cố định. Nếu thu nhập của bạn không ổn định, lãi suất thả nổi có thể là lựa chọn tốt hơn vì bạn có thể tất toán sớm khi có điều kiện.
Các gói lãi suất vay mua ô tô đa dạng tại TFSVN
Công ty Tài chính Toyota Việt Nam (TFSVN) cung cấp đa dạng các gói vay mua ô tô với lãi suất cạnh tranh và thủ tục đơn giản, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Trong đó, sơ lược các gói vay mua ô tô mà TFSVN đang cung cấp hiện tại gồm:
- Gói vay truyền thống: Lãi suất cố định hoặc thả nổi chỉ từ 1.99%/năm, phù hợp với đa số khách hàng.
- Gói vay Balloon: Số tiền trả góp hàng tháng thấp hơn, kỳ hạn vay linh hoạt với mức lãi suất cố định hoặc thả nổi chỉ từ 1.99%/năm.
- Gói vay 50/50: Chia khoản vay thành hai phần, trả góp và trả cuối kỳ, giảm áp lực trả nợ ban đầu với mức lãi suất cố định chỉ từ 3.99%/năm.
- Gói vay EZ: Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, với mức lãi suất cố định ưu đãi hằng năm.
Tổng kết
Khi vay mua ô tô, bạn sẽ phải lựa chọn giữa lãi suất thả nổi – biến động theo thị trường, và lãi suất cố định – ổn định trong suốt thời hạn vay. Lãi suất thả nổi có thể mang lại lợi ích khi thị trường thuận lợi, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro tăng cao. Lãi suất cố định giúp bạn an tâm với khoản vay ổn định, nhưng thường đi kèm mức lãi suất ban đầu cao hơn. Chính vì vậy, việc lựa chọn phương án lãi suất vay mua ô tô nào sẽ tùy thuộc vào độ cân nhắc giữa tài chính, và dự đoán tình hình thị trường của người mua xe.
>>> Xem thêm: 05 kinh nghiệm về vay mua ô tô mà bạn nên biết
